퇴직연금 수령방법 최신 가이드

회사 다니면서 퇴직연금 적립은 되어 있었는데,
막상 퇴직하니까 ‘이걸 일시금으로 한 번에 받을지,
아니면 연금으로 나눠 받을지’ 고민이 되더라고요.

 

은행 가보니 “IRP 계좌로 이전하면 세금 절감된다”는 말도 있고,
주변에선 “걍 다 받아서 쓰는 게 낫다”는 조언도 있었죠. 🤔

 

그래서 제가 직접 국민연금공단, 퇴직연금 사업자, 세무상담자료까지 조사해서
가장 유리한 수령방법을 상황별로 정리해봤어요!

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✅ 1. 퇴직연금 수령 방식은 3가지

① 일시금 수령	한 번에 전액 받는 방식	당장 자금 필요한 경우
② 연금 수령	일정 기간 동안 나눠 받는 방식	세금 절감 효과
③ IRP로 이전 후 연금 수령	IRP 계좌에 옮겨서 연금으로 받는 방법	가장 일반적 방식

 

💡 모든 퇴직연금은 IRP로 이전한 후 연금 수령이 세금상 유리해요.

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🧾 2. 퇴직연금 종류별 수령 방식 차이

유형수령 방법수령 조건

DB형 (확정급여형)	퇴직 시 회사가 계산해준 금액 수령	근속 연수·급여 기준
DC형 (확정기여형)	개인 계좌에 적립된 금액 수령	개인 운용 가능
IRP (개인형퇴직연금)	퇴직급여 or 개인 추가 납입금 포함 수령	연금개시 요건 필요

 

👉 퇴직 후에는 DB형·DC형 퇴직금 → IRP 계좌로 이전 → 연금으로 수령 가능

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📆 3. 연금 수령 가능한 조건 (연금개시 요건)

퇴직연금을 연금으로 받으려면 아래 조건을 만족해야 합니다:

나이 요건	만 55세 이상
기간 요건	5년 이상 분할 수령
방법	IRP 계좌로 이전 후, 연금 신청

 

✅ 이 조건 충족 시 연금소득세율 3.3~5.5%만 부과
❌ 조건 미달일 경우 → 기타소득세 16.5% 발생!

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💸 4. 연금 vs 일시금 세금 비교

연금 수령 (IRP)	연금소득세 3.3~5.5%	저세율, 분산 효과
일시금 수령	퇴직소득세 정산 + 기타소득세	실효세율 7~20% 이상

 

💡 연금 수령 시 납부세액 최대 50% 이상 절감 가능
💡 특히 5년 이상 수령할수록 세금 덜 낼 수 있어요!

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✅ 5. IRP로 이전 후 연금 수령 방법

1️⃣ 퇴직 시 퇴직연금 수령 통보서 수령
2️⃣ 은행/증권사 IRP 계좌 개설 (기존 계좌 있으면 활용)
3️⃣ 퇴직연금 → IRP 계좌로 이전 신청
4️⃣ IRP에서 연금개시 신청 (55세 이상 & 5년 이상 분할 조건)
5️⃣ 매월 또는 매년 수령 방식 선택 가능

 

📌 대부분 증권사/은행 앱에서 온라인 처리 가능!

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💼 6. 연금 수령 전략 Tip – 이렇게 받으면 유리해요!

✅ 55세 이상 + 5년 이상 수령 → 연금소득세율 적용
✅ 근로소득 없는 시점부터 수령 시작 → 세금부담 ↓
✅ IRP 수익률 좋은 상품으로 미리 운용 → 실질 수령액 증가
✅ 퇴직금 외 개인 추가납입분도 IRP에 통합 가능

 

💡 IRP 수익률 좋은 곳: 키움증권, 미래에셋, 하나증권 등
→ ETF·채권·MMF 등 운용 가능, 수수료도 낮음

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✅ 퇴직연금은 ‘연금으로 받는 게’ 가장 현명한 선택입니다!

✔ 한 번에 받으면 당장은 편하지만, 세금 부담이 크고
✔ IRP로 이전 후 55세 이후 분할 수령하면 세금도 아끼고 노후도 안정적
✔ IRP로 옮겨두면 운용 수익도 발생하므로 효율적으로 관리 가능해요

 

퇴직하셨다면
📌 꼭 IRP 계좌 개설 → 이전 신청 → 연금설계 순서대로 준비하세요!

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[퇴직연금 꿀팁모음]