“월 10만 원 정도 넣으면 연말정산 때 30만 원 넘게 돌려받는다던데 진짜예요?”
직장인 커뮤니티나 카카오톡 단톡방에서도
연금저축 vs IRP 어떤 게 더 세금 돌려받기 좋은가요?라는 질문이 자주 올라오죠.
그런데 막상 알아보면
👉 “세액공제는 뭔데?”
👉 “한도가 왜 사람마다 다르지?”
👉 “IRP 합쳐서 700만 원까지 된다는데 그게 무슨 말이야?”
헷갈릴 수밖에 없어요.
그래서 오늘은
✔️ 2025년 기준 연금저축 세액공제 한도와 환급액 계산법
✔️ 연봉별로 실제로 얼마를 돌려받을 수 있는지
✔️ 연금저축과 IRP 합산 기준, 공제율, 주의사항까지
처음 보는 사람도 이해할 수 있게 싹 정리해드립니다!
📌 목차
- 연금저축 세액공제란? (소득공제와의 차이)
- 2025년 세액공제 한도 총정리
- 연봉별 예상 환급액 예시
- 연금저축 vs IRP 세액공제 차이
- 세액공제 받을 때 주의할 점 5가지
1. ✅ 연금저축 세액공제란? (소득공제와 다릅니다)
우선, ‘세액공제’는 ‘소득공제’와 개념이 달라요.
| 적용 방식 | 과세표준을 줄임 | 세금 자체를 깎음 |
| 효과 | 간접 할인 | 직접 할인 |
| 예시 | 개인연금보험, 중소기업 청년소득공제 | 연금저축, IRP, 기부금 |
즉, 연금저축은
→ 일정 한도 내에서 납입액의 13.2%~16.5%를 ‘바로 환급’받는 구조입니다.
2. 💡 2025년 연금저축 세액공제 한도
▶ 기본 한도: 400만 원까지 세액공제 가능
단, 연금저축과 IRP를 합산해 최대 700만 원까지 가능
| 연금저축 | 연 400만 원 | 13.2% 또는 16.5% |
| IRP | 연 700만 원 중 잔여분 | 동일 |
| 합산 최대한도 | 연 700만 원 | 최대 115만 원 환급 가능 |
✅ 공제율 구분
| 5,500만 원 이하 (총급여 약 6,000만 원 이하) | 16.5% |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% |
💡 단, 농특세 포함 16.5%/13.2% 계산
3. 💰 연봉별 세액공제 환급액 예시
| 3,500만 원 | 400만 원 | 16.5% | 660,000원 |
| 5,800만 원 | 400만 원 | 16.5% | 660,000원 |
| 6,500만 원 | 400만 원 | 13.2% | 528,000원 |
| 7,000만 원 | 연금저축 400 + IRP 300 | 13.2% | 924,000원 |
| 4,000만 원 | 연금저축 300 | 16.5% | 495,000원 |
📌 연금저축만으로 환급액 60만 원 이상 받는 구조, IRP까지 활용 시 최대 100만 원 이상 가능!
4. 📊 연금저축 vs IRP 세액공제 차이
| 공제한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축 포함) |
| 공제율 | 13.2% 또는 16.5% | 동일 |
| 운용방식 | 펀드/ETF/예금 등 | 펀드/ETF/예금 등 |
| 중도인출 | 제한적 | 제한 많음 (퇴직금 포함) |
| 수령나이 | 만 55세 이상 | 만 55세 이상 |
💡 처음 시작은 연금저축 → 이후 IRP 순서 추천
왜? IRP는 퇴직금 통합되고 중도해지 불이익이 더 크기 때문
5. 🧐 세액공제 받을 때 주의할 점 5가지
① 55세 전 중도해지 시 → 세액공제 받은 금액 100% 토해냅니다
- 기타소득세 16.5% 추징됨
② 연금저축보험 vs 연금저축펀드
- 펀드는 수수료 낮고 운용 유연
- 보험은 해지 불이익 큼 (가입 시점 중요)
③ 5년 이상 유지해야 ‘연금 수령’ 가능
- 최소 납입기간 5년, 수령 개시 만 55세 이상
④ 연말정산 전까지 납입 마무리
- 매년 12월 31일 이전에 입금돼야 공제 인정
⑤ 퇴직금 IRP 따로 관리 필요
- 퇴직금 계좌와 개인 IRP 분리해야 나중에 혼동 없음
✅ 결론 : 연금저축은 ‘최고의 합법적 환급템’입니다
월 33만 원씩만 납입해도
연말에 60만 원 넘게 세금 돌려받을 수 있는 구조,
게다가 나중에 연금으로 받을 수 있으니
정말 제대로만 활용하면 현금 흐름 + 노후 대비까지 동시에 챙길 수 있어요.
✔️ 연봉 5,500만 원 이하라면 환급률 16.5%로 더 유리
✔️ 연금저축 먼저, IRP는 추가로
✔️ 중도해지만 조심하면 무조건 유리한 제도
아직 연금저축이 없다면,
지금 바로 시작해보는 걸 추천드려요!
🔖 생활 꿀팁 모음
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