연금저축 세액공제 5,000만 원? 오해입니다 – 진짜 의미는 ‘공제율 차이’입니다

“5천만 원까지 공제된다는 줄 알았는데, 아니었어요…”  

저도 처음에 '연금저축 세액공제 5천만 원'이라는 검색어를 보고,
“우와! 연금저축에 5천만 원 넣으면 그만큼 세금 돌려주나 보다!” 하고 착각했었어요. 😅

 

하지만 알고 보니,
5천만 원은 ‘연봉’ 기준일 뿐이고, 실제 공제되는 금액은 최대 700만 원 한도였던 것이죠.

특히 ‘총급여 5,500만 원 이하’냐, ‘초과’냐에 따라 공제율이 달라지기 때문에
이 기준선을 정확히 아는 게 매우 중요해요.

 

지금부터 혼란 많은 용어인
“연금저축 세액공제 5천만 원”의 정확한 의미를 딱 정리해드릴게요.

 

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📌 목차

1. ‘5,000만 원 세액공제’의 오해
2. 실제 세액공제 한도는 얼마?
3. 총급여 5,500만 원 이하 기준의 의미
4. 세액공제율 차이 비교표
5. 내 환급액은 얼마? 소득별 계산 예시

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1. ‘5,000만 원 세액공제’는 잘못된 표현입니다

검색창에 ‘연금저축 세액공제 5천만 원’이 자주 뜨다 보니
많은 분들이 세액공제 한도가 5,000만 원인 줄 착각해요.
하지만 전혀 아닙니다!

 

✅ 연금저축 세액공제는 납입금 기준으로

• 연금저축 단독: 최대 400만 원
• 연금저축 + IRP 합산: 최대 700만 원

👉 그러니까 ‘5천만 원 세액공제’는 존재하지 않는 개념이에요.

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2. 실제 세액공제 가능 한도는?

연금저축	400만 원
IRP (퇴직연금 개인형)	300만 원
연금계좌 합산	총 700만 원

 

※ 단, 세액공제율은 소득에 따라 달라짐 (다음 항목에서 설명)

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3. 총급여 5,500만 원 이하? 이게 왜 중요할까?

세액공제율은 소득 기준에 따라 2단계로 나뉘어요.

5,500만 원 이하	16.5% 적용
5,500만 원 초과	13.2% 적용

 

※ 종합소득자 기준: 소득금액 4,000만 원이 기준

📌 그래서 "연금저축 세액공제 5천만 원"이란 표현은
👉 “총급여가 5천만 원대인 분은 세액공제율 16.5% 적용받을 수 있다”는 의미로 이해하는 게 맞아요!

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4. 세액공제율 차이 비교표 [총급여/세액공제율/연금저축+IRP 납입액/예상 환급액]

5,000만 원	16.5%	700만 원	115만 5천 원
6,000만 원	13.2%	700만 원	92만 4천 원

 

즉, 같은 금액을 납입하더라도
소득이 낮을수록 더 많은 세금 환급이 가능한 구조입니다.

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5. 내 환급액은 얼마? 실전 계산 예시

✅ 연금저축 400만 + IRP 300만 납입했을 때,

• 총급여 4,800만 원이면
  → 700만 × 16.5% = 115.5만 원 환급
• 총급여 6,200만 원이면
  → 700만 × 13.2% = 92.4만 원 환급

💡 세액공제는 “내가 얼마를 냈느냐”도 중요하지만
“내 소득이 얼마냐”에 따라 환급액이 크게 달라진다는 점, 꼭 기억하세요!

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✅ 결론 – '5천만 원'이 아닌, '5천만 원 이하일 때 유리한 구조'입니다!

정리하자면,

• ✅ ‘연금저축 세액공제 5,000만 원’은 잘못된 표현
• ✅ 실제 공제 가능한 납입액 한도는 400~700만 원
• ✅ 총급여 5,500만 원 이하이면 세액공제율 16.5% 적용
• ✅ 즉, 연봉이 낮을수록 세금 환급 효과는 더 커진다!

혹시 지금 연금저축 납입만 열심히 하고 있다면,
소득구간 확인하고, IRP 계좌까지 추가해서
세액공제를 ‘최대로’ 받는 구조를 꼭 챙기세요 😊

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